Achat immobilier: 8 avantages d’une mise de fonds de 20%
Si le montant d’une mise de fonds de 20% semble de prime abord assez élevé considérant le prix total à payer pour l’achat d’une propriété, les bénéfices d’une telle stratégie financière sont pourtant nombreux. Tour d’horizon de 8 raisons pour lesquelles elle s’avère, somme toute, une excellente affaire.
1. Éviter l’obligation de contracter une assurance hypothécaire
Si votre mise de fonds est de moins de 20%, l’assurance hypothécaire est obligatoire. Elle protège le prêteur (et non vous) en cas de défaut de paiement de votre part. Oscillant entre 0,60% et 4,50%, la prime d’assurance hypothécaire est elle-même assujettie à une taxe de vente provinciale (TVQ). Vous comprendrez que les frais reliés à cette assurance montent très rapidement, valant à eux seuls plusieurs milliers de dollars selon votre emprunt. Investir une mise de fonds de 20% vous permet d’éviter de payer ces frais supplémentaires.
2. Payer moins de frais et d’intérêts sur le montant d’emprunt
En optant pour une plus grande mise de fonds, vous diminuez le montant de votre emprunt hypothécaire. Donc en supposant que vous payez 4% d’intérêts sur 25 ans, vous diminuez les frais totaux applicables sur votre emprunt. Par exemple, si vous achetez une propriété d’une valeur de 400 000 $ avec une mise de fonds de 5%, le coût total de votre maison avec l’hypothèque, le taux d’intérêt de l’institution financière et la prime d’assurance, sera de 643 649$ (243 649$ en frais). Avec 10% de mise de fonds, il passe à 625 712$ (225 712$) et s’élève à 548 979$ (184 979$) pour celle de 20%. Constatez la différence.
3. Réduire votre dette globale
Plus grande est votre mise de fonds, plus petite est votre dette. La réalité, c’est que vous ne devriez jamais dépasser un ratio d’endettement de 32% de vos revenus bruts avant impôts pour tous les frais reliés à votre habitation. Depuis le début de la pandémie, la dette totale des ménages canadiens a augmenté de 4% par rapport à leurs revenus, selon la banque centrale du Canada. Avec la hausse actuelle du coût de la vie, cette situation met les propriétaires dans une zone de risque, en cas de dépassement de leurs capacités financières (ou de perte d’emploi temporaire).
4. Diminuer le risque associé à la hausse des taux d’intérêt
Pendant la pandémie, le prix des propriétés a enregistré une hausse historique. Plusieurs ménages ont fait l’acquisition de résidences à gros prix, en comptant sur les faibles taux hypothécaires disponibles au moment de leur achat. Avec la hausse récente du taux directeur annoncé par la Banque du Canada, qui passe de 1 % à 1,5 %, et celles à prévoir dans les années à venir, investir au moins 20% de mise de fonds pour diminuer le montant total de votre emprunt est une stratégie gagnante à considérer.
5. Accéder aux périodes d’amortissement de plus de 25 ans
Vous considérez contracter un prêt hypothécaire sur une période d’amortissement de plus de 25 ans? Sachez que seuls les propriétaires disposant d’une mise de fonds minimale de 20% ont accès à de plus longues périodes d’amortissement auprès des institutions financières.
6. Acquérir une propriété de type indivise
Contrairement à la propriété divise (la plupart des projets de condominiums), la propriété indivise ne réunit pas de syndicat. Vous faites donc l’achat d’un pourcentage d’un immeuble entier, puisqu’il appartient à plusieurs propriétaires (convention d’indivision) avec des parties privatives. Dans cette catégorie immobilière, il est obligatoire de déposer 20 % de la valeur de la résidence en mise de fonds, sinon il n’est pas possible d’acheter.
7. Évitement des règles hypothécaires
En 2016 et en 2021, le gouvernement fédéral a mis en place une série de mesures visant à réduire le nombre d’acheteurs se plaçant dans des situations trop à risque. Son approche: qualifier les demandeurs en simulant leur capacité à rembourser leur prêt si le taux d’intérêt passait à 5,25%, par exemple au renouvellement de leur hypothèque 5 ans plus tard – nommée le test de résistance. Avec le dépôt d’une mise de fonds de plus de 20 %, ces règles ne sembleraient pas s’appliquer selon Multi-Prêts Hypothèques.
8. Montant minimal pour une maison de plus de 1M$
Vous souhaitez procéder à l’acquisition d’une propriété d’une valeur de plus d’un million de dollars? Notez que la mise de fonds minimale est de 20%.
En conclusion et comme vous pouvez le remarquer, la mise de fonds de 20% est une stratégie financière de choix qui permet non seulement d’épargner sur le long terme, mais aussi d’ouvrir les portes de votre propriété de rêve, avec paix d’esprit et sécurité.
Bon investissement!
